Obbligo di assicurazione contro i danni catastrofali per le imprese- aspetti operativi e scadenze

E’ finalmente completo il quadro normativo dell’obbligo di copertura assicurativa per gli immobili e le attrezzature delle imprese previsto dalla legge di Bilancio 2024 (legge 213/2023).

Le imprese iscritte dovranno stipulare entro il 31 marzo 2025 (31 dicembre per le sole imprese della pesca e dell’acquacoltura) contratti assicurativi a copertura dei danni ai loro beni immobili e strumentali direttamente cagionati da calamità naturali ed eventi catastrofali (sismi, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni). Per le imprese in possesso di una copertura assicurativa multirischio, è comunque necessario verificare le garanzie assicurate e i limiti di indennizzo previsti, oltre ai propri oggetto della copertura.

Non è stata, purtroppo, presa in considerazione l’istanza di proroga del termine di entrata in vigore dell’obbligo avanzata a più riprese dalla Confederazione, in relazione ai numerosi punti critici ancora aperti e ai molti dubbi che espongono le imprese alle incertezze di un mercato non ancora maturo in termini di offerta.

Qui i punti chiave della normativa:

1. Finalità della normativa
   L’obbligo assicurativo mira a garantire una più rapida copertura economica per le imprese colpite da eventi calamitosi, riducendo al contempo l’onere finanziario per lo Stato.
2. Soggetti obbligati ed esclusioni
   Sono tenute a stipulare la polizza tutte le imprese iscritte al Registro delle Imprese, escluse le imprese agricole di cui all’art. 2135 c.c., che continuano a rientrare nella disciplina del Fondo mutualistico nazionale.
3. Beni oggetto di copertura
   La polizza assicura i danni a:
   • Terreni;
   • Fabbricati destinati all’attività d’impresa;
   • Impianti e macchinari;
   • Attrezzature industriali e commerciali.

Sono esclusi dalla copertura i beni immobili abusivi e quelli non conformi alle normative urbanistiche.

4. Eventi catastrofali coperti
   Le polizze dovranno coprire i danni derivanti da:

1. • Sismi;
   • Alluvioni, inondazioni ed esondazioni;
   • Frane.

Restano escluse alcune specifiche situazioni geologiche come il bradisismo, così come fenomeni meteorologici intensi non espressamente menzionati dal Decreto.

1. Imprese assicuratrici abilitate
   Le polizze potranno essere sottoscritte presso imprese di assicurazione autorizzate in Italia all’esercizio del “Ramo 8” (incendio ed elementi naturali).
2. Scadenze e obblighi
   Le imprese dovranno sottoscrivere la polizza entro il 31 marzo 2025. Le compagnie assicurative hanno l’obbligo di contrarre, pena sanzioni da 100.000 a 500.000 euro in caso di rifiuto ingiustificato.
   In caso di mancata adesione all’obbligo assicurativo, il mancato rispetto potrà incidere negativamente sull’accesso a contributi, sovvenzioni e agevolazioni pubbliche.
3. Determinazione dei premi
   I premi assicurativi saranno calcolati proporzionalmente al rischio, tenendo conto della localizzazione dell’impresa e della vulnerabilità dei beni assicurati. La fascia di costo stimata oscilla tra il 2‰ e il 4‰ del valore assicurato, con possibili variazioni per aree a rischio elevato.
4. Massimali e franchigie
   Le polizze prevedono scoperti e franchigie fino al 15%, con limiti di indennizzo così suddivisi:
   • Fino a 1 milione di euro: copertura totale fino alla somma assicurata;
   • Da 1 a 30 milioni di euro: copertura fino al 70% della somma assicurata;
   • Oltre 30 milioni di euro: importo negoziabile tra le parti.
5. Trasparenza e aggiornamenti
   Le compagnie assicurative dovranno pubblicare le condizioni contrattuali presso i punti vendita e sui loro siti internet.
   Non ha trovato applicazione la norma della legge annuale per la concorrenza che prevedeva l’istituzione di un portale di confronto tra le offerte realizzato dall’IVASS.
6. Cosa rischia chi non rispetta l’obbligo

la normativa prevede che dell’obbligo si tenga conto nell’assegnazione di contributi pubblici, sovvenzioni e agevolazioni, sfavorendo o addirittura escludendo quindi chi non ha sottoscritto la polizza CAT NAT anche con riferimento a quelle previste in occasione di eventi calamitosi e catastrofali.

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